Finansowanie auta – dobre praktyki

13.12.2023

Zakup auta wiąże się z podjęciem wielu ważnych decyzji. Jedną z nich jest wybór formy finansowania. Przed laty większość aut kupowana była za gotówkę lub na kredyt samochodowy. Obecnie na rynku jest oferowanych wiele elastycznych rozwiązań finansowych, które można łatwo dopasować do własnych potrzeb i możliwości. Sprawdź, w jaki sposób możesz sfinansować nowy samochód marki Volkswagen.

Rodzaje finansowania

Kompleksowe rozwiązania finansowe ułatwiające zakup auta marki Volkswagen dostępne są na polskim rynku od 1997 roku. Oferta dotycząca kredytów, najmu i leasingu jest stale rozwijana. Sprawdź, jakie produkty finansowe aktualnie znajdują się w naszej ofercie oraz czym charakteryzuje się każdy z nich.

Kredyt klasyczny

Klasyczny kredyt samochodowy wciąż stanowi jedno z najpopularniejszych rozwiązań wśród klientów indywidualnych. Umowa finansowania zawierana jest na określony czas, który najczęściej wynosi od 2 do 4 lat. Wybierając tę formę finansowania należy posiadać wkład własny wynoszący od 30 do 50% wartości początkowej pojazdu. Zakończenie umowy następuje po zapłaceniu ostatniej raty. Rozwiązanie to jest korzystne dla osób, którym zależy na niskich kosztach kredytu oraz planujących dalsze użytkowanie samochodu po spłacie finansowania.

Kredyt jak abonament

Kredyt jak abonament to nowoczesne rozwiązanie finansowe, które znacznie ułatwia zakup nowego Volkswagena przez klientów indywidualnych. W przeciwieństwie do klasycznego kredytu nie jest wymagany wkład własny, więc ta forma finansowania dostępna jest dla szerszego grona klientów.

Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, aby wnieść wpłatę własną. Jej maksymalna wysokość wynosi 30% ceny samochodu, co w znacznym stopniu może obniżyć wysokość miesięcznych rat. W przypadku kredytu jak abonament okres finansowania może wynosić od 2 do 4 lat.

Korzyści wynikające z kredytu jak abonament

Kolejną korzyścią oferowaną przez kredyt jak abonament jest niższa wysokość rat w porównaniu do klasycznego finansowania. Dzieje się tak, ponieważ w trakcie trwania umowy spłacana jest jedynie prognozowana utrata wartości pojazdu. Gdy okres finansowania dobiegnie końca, kredytobiorca może podjąć decyzję o rozpoczęciu nowej umowy na kolejny pojazd lub o wykupie użytkowanego dotychczas auta. W drugim przypadku należy wnieść pozostałą kwotę, której wysokość wskazana została w umowie finansowania. Należność można opłacić jednorazowo lub w ratach.

Kredyt jak abonament to korzystne rozwiązanie dla osób, które nie chcą wnosić wysokiego wkładu własnego i jednocześnie płacić niskie raty. Rozwiązanie to jest często wybierane także przez klientów, którym zależy na tym, aby co dwa lata wymieniać samochód na nowy. Dzięki temu możliwe jest korzystanie z najnowocześniejszych pojazdów z oferty Volkswagena.

W kredycie jak abonament wymagane jest określenie maksymalnego rocznego przebiegu. W przypadku pokonania większej liczby kilometrów należy wnieść ustaloną w umowie opłatę za każdy kilometr. Kwoty z tytułu większego przebiegu nie są naliczane, gdy klient decyduje się na zakup samochodu na własność.

Zasady najmu pojazdów

Najem to najwygodniejsze rozwiązanie finansowe pozwalające na użytkowanie nowego Volkswagena. Podobnie jak w kredycie jak abonament konsument nie musi wnosić wkładu własnego. Maksymalna wysokość wpłaty wynosi 10% wartości pojazdu. Najem charakteryzuje się elastycznym okresem trwania umowy, który może wynosić od 12 do 48 miesięcy, a maksymalny roczny przebieg to 40 tys. km. Oznacza to, że wymiana samochodu na nowy możliwa jest nawet co rok.

Koszty najmu

Opłata miesięczna za najem pokrywa prognozowaną utratę wartości oraz koszty związane z dodatkowymi usługami, które znacznie podnoszą komfort użytkowania. W ramach miesięcznej raty zawarte jest ubezpieczenie, assistance, czynności serwisowe, auto zastępcze bez limitu kilometrów oraz pomoc w przypadku wystąpienia szkód komunikacyjnych. Opcjonalnie zakres usług można rozszerzyć także o wymianę i przechowywanie opon.

W przypadku najmu nie ma możliwości wykupienia auta na własność po zakończeniu umowy. Możliwe jest natomiast wygodne rozpoczęcie nowej umowy, czyli otrzymanie do użytkowania nowego samochodu z oferty Volkswagena. Z najmu mogą korzystać także osoby prowadzące działalność gospodarczą, a wszystkie wydatki związane z finansowaniem i eksploatacją samochodu mogą zostać zaliczone do kosztów uzyskania przychodu.

Leasing klasyczny

Leasing samochodu jest najczęściej wybieraną formą finansowania zakupu pojazdów przez przedsiębiorców. Wynika to m.in. z korzyści podatkowych, ponieważ opłaty wynikające z umowy leasingu mogą zostać zaliczone do kosztów uzyskania przychodu.

Umowa finansowania może trwać od 2 do nawet 5 lat, a w trakcie jej trwania pojazd stanowi własność firmy leasingowej. Dopiero po wniesieniu ostatniej raty, czyli tzw. wykupu samochód przechodzi na własność leasingobiorcy, który następnie może użytkować pojazd tak długo, jak chce. Wysokość wykupu wynosi od 35 do 1% wartości początkowej auta.

Zalety leasingu klasycznego

Leasing klasyczny charakteryzuje się niskimi kosztami oraz najdłuższym okresem trwania w porównaniu do pozostałych produktów. Wniesienie opłaty początkowej nie jest wymagane, a maksymalnie może wynosić do 45% ceny nowego pojazdu. Od wysokości wpłaty i długości okresu trwania umowy zależy wysokość miesięcznych rat, a w trakcie ich spłacania wnoszona jest całkowita wartość samochodu.

Leasing jak abonament

Leasing jak abonament łączy cechy klasycznego leasingu oraz kredytu jak abonament. Finansowanie zakupu może trwać od 2 do 4 lat. Wniesienie wkładu własnego nie jest obowiązkowe, a jego maksymalna wysokość nie może przekraczać 30% ceny pojazdu. Leasing jak abonament charakteryzuje się niskim poziomem rat, ponieważ w trakcie trwania umowy spłacana jest jedynie prognozowana utrata wartości samochodu.

Po zakończeniu leasingu samochód może zostać zwrócony do salonu lub wykupiony. W tym drugim przypadku pozostałą kwotę należy wpłacić jednorazowo. Konieczne jest określenie maksymalnego przebiegu auta w trakcie trwania całej umowy, a w przypadku jego przekroczenia wymagane jest wniesienie wskazanej w umowie kwoty za każdy dodatkowy kilometr. Opłata nie jest naliczana, gdy przedsiębiorca zdecyduje się wykupić pojazd po zakończeniu umowy.

Jak skalkulować finansowanie?

Nowoczesne usługi Volkswagen Financial Services charakteryzują się wysoką elastycznością. Dzięki temu każdy klient z łatwością znajdzie rozwiązania, które umożliwią mu zakup nowego Volkswagena. Pomimo różnic pomiędzy oferowanymi metodami finansowania zakupu samochodów, następujące czynniki mają zazwyczaj kluczowy wpływ na wysokość miesięcznych rat:

wartość pojazdu,
okres finansowania,
wysokość wpłaty własnej,
kwota wykupu,
spłacanie całej wartości auta lub jedynie prognozowanej utraty wartości.

Banki badają zdolność kredytową klientów przed podjęciem decyzji o udzieleniu finansowania. Do najczęściej branych pod uwagę czynników należą m.in.:

wysokość dochodów – od poziomu zarobków zależy jaką kwotę kredytu może otrzymać wnioskodawca,
źródło dochodów – np. umowa o pracę lub własna działalność gospodarcza,
historia kredytowa – terminowe spłacanie zobowiązań pozwala budować pozytywną historię kredytową. Z kolei opóźnienia lub brak zapłaty rat wynikających z umów kredytowych stanowi poważną przeszkodę w uzyskaniu finansowania.

Podmioty udzielające kredytowania wymagają różnych form zabezpieczenia spłat zobowiązań wynikających z umowy. W przypadku oferty Volkswagen Financial Services najczęściej stosowane są dwa rodzaje zabezpieczeń spłaty zobowiązań:

cesja praw z polisy autocasco (AC) – w przypadku kradzieży lub szkody całkowitej na kredytowanym pojeździe środki z odszkodowania trafią w pierwszej kolejności do kredytodawcy,
przewłaszczenie warunkowe – kredytodawca staje się właścicielem pojazdu w momencie, gdy dłużnik zalega ze spłatą rat. Rozwiązanie to nie wymaga dokonywania wpisu o współwłasności auta przez bank w dowodzie rejestracyjnym.

Finansowanie czy zakup za gotówkę?

Kupno nowego samochodu za gotówkę to wygodne rozwiązanie, które nie wymaga żadnych formalności. Wystarczy zapłacić cenę zakupu wybranego Volkswagena, aby zacząć się cieszyć eksploatacją pachnącego nowością auta. Rozwiązanie to ma jednak też kilka słabszych stron. Po pierwsze zakup za gotówkę wiąże się z zaangażowaniem znacznych środków finansowych, którymi wiele osób może po prostu nie dysponować lub których zgromadzenie zajęłoby długi czas. Po drugie kupując auto na firmę za gotówkę możliwe jest zaliczenie do kosztów uzyskania przychodu jedynie odpisów amortyzacyjnych. W większości przypadków oznacza to, że rozliczenie całej kwoty zakupu zajmie 60 miesięcy.

Korzyści płynące z zewnętrznego finansowania

Skorzystanie z oferty finansowania otwiera możliwość posiadania nowego Volkswagena bez angażowania własnych środków finansowych. Niektóre produkty, takie jak kredyt klasyczny wymagają jednak wniesienia wkładu własnego. Z kolei wszystkie pozostałe formy finansowania mogą być dostępne bez konieczności dokonania wpłaty początkowej. Szeroki zakres personalizacji produktów pozwala dopasować wysokość rat do możliwości finansowych niemal każdej osoby lub firmy. Skorzystanie z kredytu, najmu lub leasingu wiąże się z poniesieniem kosztów, np. w postaci odsetek od kapitału przekazanego na zakup pojazdu przez podmiot udzielający finansowania.

Wszystkie oferty finansowania zakupu nowych Volkswagenów niosą korzyści podatkowe dla przedsiębiorców. W przypadku kredytu do kosztów uzyskania przychodu można zaliczyć nie tylko odpisy amortyzacyjne, tak jak ma to miejsce podczas zakupu auta za gotówkę, lecz także kwoty wynikające z zapłaconych odsetek. Z kolei firmy decydujące się na leasing lub najem mogą zaliczyć „w koszty” nawet całe kwoty wynikające z wpłaty własnej czy comiesięcznych rat.

Kredyt leasing czy wynajem?
Jaki jest optymalny okres finansowania?

Produkty finansowe charakteryzują się zróżnicowanym okresem trwania umowy. Najmniejszą liczbą rat charakteryzuje się najem, który można zakończyć już nawet po 12 miesiącach. Stanowi to korzystną propozycję dla firm lub osób, którym zależy na krótkiej umowie. Może być to spowodowane np. chęcią częstej wymiany auta na nowe lub potrzebą pozyskania pojazdów firmowych pod konkretny projekt, który ma trwać nie dłużej niż 1 rok.

W przypadku kredytów oraz leasingu jak abonament umowy trwają zazwyczaj od 2 do 4 lat. Okres trwania umowy można więc dogodnie dopasować do swoich własnych potrzeb. Osoby, którym zależy na częstej wymianie samochodów na nowe i korzystaniu z najnowocześniejszych rozwiązań, wybierają zazwyczaj krótsze okresy finansowania. Z kolei klienci, którzy planują dalej korzystać z auta często decydują się na większą liczbę rat, co pozwala m.in. ograniczyć wysokość miesięcznych zobowiązań. Na najdłuższy okres może zostać zawarty leasing klasyczny, który może trwać nawet 60 miesięcy.

Kalkulatory rat finansowania samochodów

Kalkulatory wysokości rat stanowią wygodne narzędzie, dzięki któremu można szybko poznać wysokość miesięcznych wydatków związanych z zakupem nowego auta. Przejrzysty interfejs i szerokie możliwości personalizacji oferty finansowania znajdziesz w kalkulatorze dostępnym na stronie Volkswagen Financial Services.

Aby skorzystać z wygodnego w obsłudze kalkulatora, wystarczy wybrać model samochodu marki Volkswagen, rodzaj napędu oraz finansowania. Za pomocą suwaków możesz łatwo określić parametry finansowania i natychmiast poznać wysokość raty. Klienci indywidualni tym sposobem poznają kwoty brutto, czyli całkowitą wysokość miesięcznego zobowiązania. Z kolei w przypadku przedsiębiorców prezentowane są kwoty netto, ponieważ podatek VAT może podlegać odliczeniu.